Alors que les eaux de crue se retirent dans certaines régions de la Colombie-Britannique et de l’Ontario, des milliers de Canadiens sont confrontés à la tâche intimidante de naviguer dans les réclamations d’assurance pour leurs maisons et véhicules endommagés. Avec Environnement Canada qui prévoit des conditions météorologiques plus sévères ce printemps, le Bureau d’assurance du Canada (BAC) a proposé des conseils pratiques pour les assurés.
« Nous constatons une tendance claire où les inondations saisonnières deviennent plus graves et touchent des régions qui, historiquement, n’étaient pas considérées à haut risque, » explique Craig Stewart, vice-président des Affaires fédérales au BAC. « Beaucoup de Canadiens découvrent des lacunes dans leur couverture seulement après que l’eau soit entrée dans leur sous-sol. »
La situation met en lumière une réalité troublante dans notre paysage d’assurance. Selon des données récentes du BAC, environ 40% des propriétaires supposent que leurs polices d’assurance habitation standard couvrent les inondations terrestres, alors que la plupart nécessitent des avenants spécifiques. Cette idée fausse a laissé de nombreuses familles financièrement vulnérables pendant les efforts de récupération.
Pour ceux qui font actuellement face à des dommages causés par les inondations, le BAC recommande de tout documenter avant de commencer le nettoyage. Prenez des photos et des vidéos de toutes les zones touchées, faites des listes détaillées des articles endommagés, et conservez les reçus pour les réparations d’urgence et l’hébergement temporaire. Ces documents fournissent des preuves cruciales pour les experts en sinistres qui déterminent les montants d’indemnisation.
Le processus de réclamation lui-même devient souvent une source de stress pour les résidents touchés par les catastrophes. Susan Phillips de Kamloops en a fait l’expérience directe après les inondations de l’année dernière. « La paperasse semblait interminable, et je n’étais pas sûre de ce qui était admissible à la couverture. Avoir des directives claires m’aurait épargné des semaines d’anxiété, » se souvient-elle.
En réponse à ces commentaires, le BAC a créé une feuille de route simplifiée pour les réclamations. Premièrement, contactez rapidement votre représentant d’assurance pour signaler les dommages. Deuxièmement, fournissez une documentation détaillée des pertes. Troisièmement, conservez les articles endommagés jusqu’à ce que l’expert ait terminé son évaluation, sauf si ces articles présentent des risques pour la santé.
Les réclamations d’assurance automobile présentent leurs propres défis. Les automobilistes doivent comprendre que la couverture tous risques ou risques spécifiés couvre généralement les dommages causés par les inondations aux véhicules, et non la couverture obligatoire de base. Le BAC déconseille de démarrer des véhicules endommagés par les inondations, car cela pourrait causer des dommages supplémentaires aux moteurs et aux systèmes électriques.
Des données récentes de la Société d’indemnisation en matière d’assurances IARD révèlent que les dégâts d’eau représentent maintenant environ 60% des réclamations d’assurance habitation au Canada, dépassant de loin les incendies et les vols. Ce changement a incité de nombreux assureurs à ajuster leurs politiques et structures de primes.
« Nous entrons dans une nouvelle ère où la résilience climatique doit être intégrée dans la planification des infrastructures et les produits d’assurance, » note Steve Kee, directeur des relations avec les médias au BAC. « L’industrie s’adapte, mais les consommateurs doivent revoir activement leurs polices chaque année pour comprendre ce qui est couvert. »
Pour ceux qui magasinent de nouvelles polices d’assurance, le BAC suggère de poser des questions spécifiques sur la couverture des refoulements d’égouts, des inondations terrestres et des infiltrations d’eau souterraine. Ces types distincts de dégâts d’eau ont souvent des exigences et des limites de couverture différentes.
Les différences provinciales compliquent davantage les choses. Le Québec a rendu l’assurance inondation plus accessible grâce à des partenariats gouvernementaux avec les assureurs, tandis que l’Alberta a mis en œuvre des exigences spécifiques d’atténuation des inondations pour les zones à haut risque. Entre-temps, la Colombie-Britannique a récemment lancé une stratégie provinciale contre les inondations qui comprend des recommandations de réforme de l’assurance.
« L’approche en patchwork entre les provinces crée de la confusion, » admet Kerry Patterson, courtier d’assurance indépendant à Vancouver. « Les clients qui déménagent entre les provinces supposent souvent que la couverture fonctionne de la même manière partout. »
Des programmes d’aide financière existent pour ceux qui n’ont pas une couverture d’assurance adéquate, bien que ces programmes aient des limites. Sécurité publique Canada administre les Accords d’aide financière en cas de catastrophe (AAFCC), qui fournissent des fonds aux provinces pour le rétablissement après une catastrophe. Cependant, ces programmes ne couvrent généralement que les pertes non assurables et les articles essentiels.
« L’aide gouvernementale ne devrait pas être considérée comme un remplacement d’une assurance adéquate, » prévient Stewart. « Ces programmes offrent une aide de base mais couvrent rarement le coût total de la reconstruction ou du remplacement des biens. »
Les climatologues du Centre Intact d’adaptation au climat de l’Université de Waterloo suggèrent que les propriétaires prennent des mesures proactives indépendamment de leur statut d’assurance. L’installation de clapets anti-retour, l’entretien des gouttières, l’aménagement du terrain loin des fondations et l’imperméabilisation des murs du sous-sol peuvent réduire considérablement le risque d’inondation.
Alors que les événements météorologiques extrêmes deviennent plus fréquents, l’industrie de l’assurance subit des pressions pour développer des options de couverture plus accessibles. Certaines compagnies offrent maintenant une couverture partielle avec des franchises variables basées sur l’évaluation des risques, rendant la protection plus abordable pour ceux dans les zones sujettes aux inondations.
Pour les Canadiens qui font actuellement face à des dommages causés par les inondations, la priorité immédiate reste la documentation des pertes et l’initiation des réclamations. Le BAC maintient une ligne d’information pour les consommateurs (1-844-2ask-IBC) où les assurés peuvent obtenir des éclaircissements sur la couverture et les processus de réclamation spécifiques à leur situation.
Le chemin vers le rétablissement après une inondation n’est jamais facile, mais comprendre le processus de réclamation représente une première étape importante vers la reconstruction. Alors que le printemps apporte des conditions météorologiques incertaines, c’est peut-être le moment idéal pour tous les Canadiens de revoir leurs polices et de poser la question cruciale : suis-je vraiment couvert?
