Les Canadiens se tournent vers l’IA pour des conseils financiers

Lorsque Laura Michener, une spécialiste en marketing de 35 ans de Vancouver, s’est retrouvée noyée dans des tableaux Excel en essayant de créer un plan de retraite, elle s’est tournée vers un conseiller financier inattendu : l’intelligence artificielle.

« Je repoussais cette tâche depuis des mois, » m’a confié Michener lors d’une récente entrevue. « Puis mon frère m’a montré cet outil d’IA qui m’a élaboré une stratégie d’épargne complète en quelques minutes. Ce n’était pas parfait, mais ça m’a donné un point de départ que je n’avais jamais eu auparavant. »

Michener n’est pas seule. Un nombre croissant de Canadiens adoptent des outils de planification financière propulsés par l’IA pour naviguer dans tout, de la budgétisation de base aux stratégies d’investissement complexes. Selon une récente enquête de Finder Canada, près de 23 % des adultes canadiens ont expérimenté l’IA pour un aspect de leur prise de décision financière au cours de l’année dernière – un chiffre qui devrait doubler d’ici 2025.

Cette montée en puissance survient alors que l’anxiété financière atteint de nouveaux sommets. Avec l’inflation toujours au-dessus de la cible de 2 % de la Banque du Canada et les renouvellements d’hypothèques qui subissent des taux élevés, les Canadiens cherchent désespérément des conseils. Les conseillers financiers traditionnels exigent généralement des seuils d’actifs minimums de 100 000 $ à 250 000 $ – rendant les conseils personnalisés inaccessibles pour beaucoup.

« Nous assistons à une démocratisation de la planification financière », explique Dre Pauline Richardson, chercheuse en fintech à l’École de gestion Ted Rogers de l’Université Ryerson. « L’IA comble un énorme fossé sur le marché, offrant une forme de guidance aux personnes qui autrement n’en auraient aucune. »

Les outils vont des simples chatbots qui répondent aux questions de base sur les comptes d’épargne libres d’impôt aux plateformes sophistiquées qui analysent les habitudes de dépenses et recommandent des allocations de portefeuille. La plupart fonctionnent sur un modèle freemium, avec des fonctionnalités avancées disponibles via des abonnements allant de 5 $ à 50 $ par mois.

Wealthsimple, l’un des plus grands gestionnaires d’investissement numérique du Canada, a récemment introduit des fonctionnalités de planification financière propulsées par l’IA qui analysent les finances d’un client et créent des feuilles de route personnalisées. L’entreprise rapporte que les utilisateurs qui utilisent ces fonctionnalités d’IA épargnent en moyenne 15 % de plus que ceux qui ne le font pas.

Mais cette tendance soulève d’importantes questions concernant la littératie financière, la confidentialité et la réglementation. Contrairement aux conseillers humains qui doivent passer des examens de certification rigoureux et adhérer à des normes éthiques strictes, les outils d’IA opèrent dans une zone grise réglementaire.

« Le défi est que ces systèmes sont construits sur des modèles probabilistes entraînés sur des données passées », avertit Katrina Dawson, économiste en chef chez Wellington Financial Group. « Ils peuvent manquer des facteurs contextuels importants ou ne pas tenir compte de la véritable tolérance au risque d’une personne. »

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) a exprimé une préoccupation croissante concernant la qualité des conseils financiers générés par l’IA. Dans une note d’orientation de mars, l’agence a noté que les systèmes d’IA pourraient ne pas tenir adéquatement compte des règles fiscales spécifiques du Canada, des programmes de prestations ou des réglementations d’investissement.

« Les algorithmes derrière ces outils sont souvent développés aux États-Unis, avec des nuances canadiennes ajoutées après coup », dit Roberto Ferraro, un planificateur financier certifié qui évalue les outils de planification IA sur sa populaire chaîne YouTube. « J’ai vu des recommandations d’IA qui ignorent complètement l’équilibre REER-CELI ou proposent des titres américains qui ont un traitement fiscal défavorable pour les Canadiens. »

Les préoccupations de confidentialité sont également importantes. Beaucoup de ces plateformes nécessitent un accès extensif aux données financières – des transactions bancaires aux avoirs en investissement. Bien que les entreprises promettent des mesures de sécurité rigoureuses, la concentration d’informations financières sensibles crée des vulnérabilités potentielles.

Cynthia Klein, experte en cybersécurité au Centre canadien pour la cybersécurité, recommande la prudence : « Avant d’utiliser tout outil financier IA, lisez attentivement la politique de confidentialité. Comprenez quelles données ils collectent, comment ils les utilisent, et s’ils vendent des insights anonymisés à des tiers. »

Malgré ces préoccupations, le facteur de commodité stimule l’adoption dans tous les groupes démographiques. Étonnamment, ce ne sont pas seulement les milléniaux férus de technologie qui adoptent ces outils.

« Notre segment d’utilisateurs qui connaît la croissance la plus rapide est en fait celui des Canadiens âgés de 55 à 65 ans », révèle Cameron Dearborn, fondateur de Fiscal.ai, une startup de planification financière basée à Toronto. « Ils approchent de la retraite et réalisent soudainement qu’ils ont besoin d’un plan, mais ils trouvent les conseillers traditionnels intimidants ou coûteux. »

Pour Dearborn, l’approche idéale combine l’efficacité de l’IA avec une supervision humaine. Son entreprise associe des plans générés par l’IA à des vérifications trimestrielles de planificateurs financiers certifiés qui examinent les recommandations de l’IA.

Ce modèle hybride semble gagner du terrain dans l’industrie. L’Organisme canadien de réglementation du commerce des valeurs mobilières (OCRCVM) rapporte que 63 % des conseillers financiers utilisent maintenant une forme d’IA pour améliorer leurs services, plutôt que d’être remplacés par celle-ci.

« Les implémentations les plus réussies utilisent l’IA pour gérer les calculs et les scénarios de base, libérant les conseillers humains pour se concentrer sur les situations complexes et les aspects émotionnels de la planification financière », explique Wei Chen, analyste fintech chez RBC Marchés des Capitaux.

Pour les Canadiens ordinaires qui envisagent une planification financière par IA, les experts suggèrent une approche mesurée. Commencez avec un outil gratuit pour organiser votre situation financière, mais vérifiez les recommandations majeures auprès de sources multiples. Considérez l’utilisation de l’IA comme point de départ pour des conversations avec des conseillers humains, réduisant potentiellement les heures facturables nécessaires pour créer un plan complet.

De retour à Vancouver, Laura Michener a trouvé son équilibre avec la planification financière par IA. « J’utilise l’IA pour suivre mes dépenses et simuler différents scénarios d’épargne, mais je consulte toujours un conseiller humain deux fois par an pour m’assurer que je ne manque rien d’important », dit-elle. « C’est comme avoir un assistant financier qui ne dort jamais, combiné à un expert qui peut repérer ce que l’IA manque. »

À mesure que ces outils évoluent, les régulateurs canadiens introduiront probablement des directives plus spécifiques concernant les conseils financiers générés par l’IA. Jusque-là, la responsabilité reste aux consommateurs d’aborder ces outils puissants mais imparfaits avec un scepticisme approprié.

La démocratisation de la planification financière grâce à l’IA offre un potentiel énorme pour améliorer le bien-être financier des Canadiens – à condition que nous nous rappelions que même l’algorithme le plus intelligent ne peut pas saisir toute la complexité d’une vie financière humaine.