En m’installant sur ma chaise au Centre communautaire Gateway dans l’ouest d’Ottawa, je suis frappé par le mélange d’excitation et d’anxiété qui règne dans la salle. Une trentaine de nouveaux arrivants au Canada se sont réunis pour un atelier de littératie financière—une partie de mon reportage sur l’immigration et l’intégration économique.
« Le plus grand choc? Les frais bancaires, » confie Amir Khosrowshahi, arrivé d’Iran il y a huit mois. « Dans mon pays, plusieurs services sont gratuits. Ici, j’ai payé près de 200 $ en frais imprévus durant mon premier mois. »
L’expérience d’Amir n’est pas unique. Le Canada accueille près de 500 000 résidents permanents chaque année, selon Immigration, Réfugiés et Citoyenneté Canada, mais l’intégration financière demeure un obstacle majeur pour plusieurs.
À travers des entretiens avec des intervenants d’établissement, des conseillers financiers et les nouveaux arrivants eux-mêmes, j’ai identifié huit erreurs financières courantes qui peuvent compromettre la santé financière des nouveaux arrivants.
« Beaucoup de nouveaux arrivants repartent complètement à zéro, » explique Mariam Chaoui, conseillère financière chez Services financiers pour nouveaux Canadiens à Toronto. « Ils naviguent dans un système qui fonctionne différemment de ce à quoi ils sont habitués, souvent tout en apprenant une nouvelle langue et en cherchant un emploi. »
La première erreur majeure est de négliger l’importance de bâtir un historique de crédit. Sans crédit canadien, les nouveaux arrivants font face à des taux d’intérêt plus élevés, des dépôts de garantie, et un accès limité au logement et aux opportunités d’emploi.
« Je n’ai pas pu obtenir un forfait de téléphonie sans verser un dépôt de 500 $, » raconte Elena Kowalski, immigrée d’Ukraine en 2022. « Personne ne m’avait dit que je devais commencer à bâtir mon crédit immédiatement. »
La deuxième erreur est de garder l’argent dans des comptes étrangers plutôt que de transférer les fonds vers des institutions canadiennes. Bien que maintenir des liens avec le pays d’origine soit important, garder des actifs substantiels à l’étranger peut compliquer la planification financière et la déclaration d’impôts.
« J’ai laissé la majorité de mes économies dans la banque de mon pays d’origine, » dit Miguel Santos, arrivé du Brésil en 2021. « J’ai perdu près de 8 % en frais de change et de transfert quand j’ai finalement eu besoin de ces fonds pour une mise de fonds. »
Une autre erreur significative est de retarder la planification de la retraite. Le recensement de 2021 montre que les immigrants composent près d’un quart de la main-d’œuvre canadienne, mais plusieurs ne profitent pas immédiatement des Régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) ou des Comptes d’épargne libre d’impôt (CELI).
« Je me suis concentrée uniquement sur mon établissement et l’envoi d’argent à ma famille dans mon pays, » admet Priya Sharma, venue de l’Inde il y a cinq ans. « Maintenant je réalise que j’ai manqué d’importants avantages fiscaux et des contributions d’employeur. »
La quatrième erreur est de mal comprendre le système fiscal canadien. Plusieurs nouveaux arrivants sont surpris par la structure d’autodéclaration fiscale du Canada et manquent des crédits précieux spécifiquement conçus pour les nouveaux résidents.
« Je n’ai pas produit de déclaration de revenus ma première année parce que j’ai à peine travaillé, » dit Jonathan Okeke du Nigeria. « Je ne savais pas que je pouvais quand même être admissible à des prestations et des crédits remboursables même avec un revenu minimal. »
Tomber victime de services financiers prédateurs se classe cinquième sur la liste. Les nouveaux arrivants, particulièrement ceux ayant une maîtrise limitée de l’anglais ou du français, s’engagent parfois avec des fournisseurs financiers non réglementés offrant des services « spéciaux ».
Le sixième problème est l’épargne d’urgence inadéquate. Selon un sondage de 2022 par Paiements Canada, les nouveaux arrivants sont 1,5 fois plus susceptibles de vivre d’un chèque de paie à l’autre que les résidents nés au Canada.
« Tout coûte plus cher que prévu quand on recommence à zéro, » dit Fatima Al-Jabouri, une réfugiée syrienne arrivée en 2018. « Quand notre voiture est tombée en panne, nous avons dû utiliser des cartes de crédit à intérêt élevé parce que nous n’avions pas d’économies. »
Ne pas comprendre les coûts du logement représente le septième piège financier. Beaucoup de nouveaux arrivants sous-estiment le coût réel de la propriété dans les marchés immobiliers dispendieux du Canada.
« Nous nous sommes précipités pour acheter parce que la location semblait coûteuse, » explique Carlos Mendoza de Colombie. « Nous n’avons pas tenu compte des taxes foncières, de l’entretien et des services publics. Nos coûts mensuels de logement sont presque le double de ce que nous avions prévu. »
L’erreur finale est de retarder le remplacement des titres professionnels. Près de 50 % des immigrants récents détiennent au moins un diplôme universitaire, mais plusieurs professionnels font face à des processus de recertification longs et coûteux.
« J’étais dentiste pendant huit ans, » raconte Dr. Amina Farah, immigrée du Kenya. « J’ai passé deux ans à travailler au salaire minimum avant de pouvoir me permettre le processus de certification. J’aurais aimé commencer les démarches avant d’arriver. »
Alors que l’atelier au Centre communautaire Gateway se termine, je remarque les participants qui échangent leurs coordonnées et ressources. Les défis financiers pour les nouveaux arrivants sont importants, mais avec les bonnes orientations, ils ne sont pas insurmontables.
« Le système financier canadien comporte une courbe d’apprentissage, » dit la conseillère financière Chaoui au groupe. « Mais une fois que vous comprenez les règles, vous pouvez les faire fonctionner à votre avantage. »
Pour les près d’un demi-million de nouveaux arrivants qui s’établiront au Canada cette année, éviter ces erreurs financières courantes pourrait faire la différence entre simplement survivre et vraiment s’épanouir dans leur nouvelle patrie.
