J’observe les tendances de santé financière à travers le Canada depuis des années, mais les derniers chiffres en provenance de l’Alberta sont choquants, même pour moi. Selon un nouveau rapport inquiétant de l’Indice MNP des dettes à la consommation, près de la moitié des Albertains se trouvent au bord de l’insolvabilité financière.
Qu’est-ce que cela signifie concrètement? Environ 48 % des résidents de l’Alberta sont à 200 $ près de ne pas pouvoir couvrir leurs factures mensuelles et leurs obligations de dette. Pour mettre cela en perspective, c’est à peu près le coût d’une semaine d’épicerie pour une petite famille ou d’une simple réparation automobile.
« Nous assistons à un parfait orage financier, » explique Donna Carson, syndic autorisée en insolvabilité chez MNP Ltée à Calgary. « De nombreux Albertains qui parvenaient à rester à flot se retrouvent maintenant submergés par la combinaison de taux d’intérêt élevés et de l’inflation. »
Le rapport trimestriel, qui suit l’attitude des Canadiens envers l’endettement des consommateurs, dresse un tableau particulièrement sombre pour l’Alberta par rapport à la moyenne nationale de 45 %. Cela représente une augmentation significative par rapport aux trimestres précédents et souligne une détérioration de la situation financière de nombreux ménages dans la province.
Qu’est-ce qui alimente cette crise? Les suspects habituels sont tous présents : les coûts du logement, les prix des aliments et les effets persistants des hausses de taux d’intérêt. Mais la situation de l’Alberta comporte des dimensions uniques. Malgré les performances économiques relativement solides de la province et les chiffres de l’emploi, le fardeau de la dette des ménages continue de s’alourdir.
« Les gens supposent souvent que parce que l’Alberta a des revenus moyens plus élevés, les résidents sont financièrement à l’aise, » explique Carson. « Mais des revenus plus élevés conduisent fréquemment à des habitudes de dépenses et d’emprunts plus importantes, surtout pendant les périodes de prospérité qui se sont depuis refroidies. »
Le rapport révèle que 37 % des Albertains se déclarent déjà insolvables, incapables de couvrir leurs factures et paiements de dettes. Ceci est particulièrement préoccupant par rapport aux tendances historiques, suggérant que les difficultés financières se sont considérablement aggravées au cours de la dernière année.
En examinant les données de plus près, certains modèles démographiques émergent. Les jeunes familles et les personnes dans la tranche d’âge de 35 à 54 ans semblent ressentir le plus de pression. Beaucoup ont acheté des maisons lorsque les prix étaient à leur sommet et font maintenant face à des renouvellements hypothécaires à des taux d’intérêt nettement plus élevés.
Prenons le cas de Michael Donovan, un professionnel de l’informatique de 42 ans à Edmonton qui m’a partagé son histoire. « Quand nous avons renouvelé notre hypothèque le mois dernier, notre mensualité a augmenté de 750 $. C’est en plus de tout le reste qui augmente—l’épicerie, les services publics, l’assurance automobile. Nous avons coupé tout ce que nous pouvions couper, et nous arrivons tout juste à joindre les deux bouts chaque mois. »
Le gouvernement provincial a tenté d’apporter un certain soulagement grâce à des mesures comme la suspension de la taxe sur les carburants, mais les experts suggèrent que ces efforts pourraient être insuffisants compte tenu de l’ampleur du problème. Le Plan d’action pour l’abordabilité de l’Alberta introduit l’année dernière a offert une assistance temporaire, mais n’a pas résolu les problèmes structurels qui alimentent l’endettement des ménages.
Les conseillers financiers signalent plusieurs signes avant-coureurs qui indiquent qu’un ménage pourrait approcher de l’insolvabilité :
- Utiliser le crédit pour payer les nécessités comme l’épicerie et les services publics
- Effectuer uniquement les paiements minimums sur les cartes de crédit
- Emprunter à une source de crédit pour en payer une autre
- Manquer des paiements de factures
- Recevoir des appels de recouvrement
Carson note que beaucoup de gens attendent trop longtemps avant de chercher de l’aide. « Il y a encore une stigmatisation autour des difficultés financières. Les gens essaient souvent de gérer seuls jusqu’à ce qu’ils soient en mode crise, ce qui limite leurs options. »
Ce qui est particulièrement préoccupant dans la situation actuelle, c’est qu’elle se produit malgré le marché du travail relativement solide de l’Alberta. Le chômage dans la province s’établissait à 6,1 % selon les données les plus récentes de Statistique Canada, ce qui est supérieur à la moyenne nationale mais pas à des niveaux de crise.
Cela suggère que l’emploi seul ne suffit pas à assurer la stabilité financière lorsque le coût du service de la dette continue d’augmenter. Carson souligne que de nombreux Albertains ont contracté des dettes importantes pendant les périodes de taux d’intérêt plus bas, créant une vulnérabilité lorsque les taux ont augmenté.
Les récentes baisses de taux d’intérêt de la Banque du Canada offrent un certain espoir, mais les experts financiers préviennent que le soulagement sera lent à atteindre le ménage moyen. La plupart des produits à taux variable n’ont connu que des baisses modestes, tandis que ceux avec des hypothèques à taux fixe ne ressentiront aucun impact jusqu’au moment du renouvellement.
Pour l’avenir, le rapport MNP suggère que davantage d’Albertains pourraient devoir envisager des solutions formelles d’endettement. Les propositions de consommateurs, qui permettent aux débiteurs de régler avec les créanciers pour moins que ce qu’ils doivent, ont déjà connu une hausse dans la province.
« Pour beaucoup de gens, ces procédures légales ne sont plus un dernier recours—elles deviennent une réinitialisation financière nécessaire, » dit Carson. « L’important est que les gens connaissent leurs options avant que leur situation ne devienne désespérée. »
Les services provinciaux de counseling en crédit signalent être débordés par une demande accrue. La Société de counseling de crédit de l’Alberta a vu une augmentation de 32 % de nouveaux clients par rapport à la même période l’année dernière.
Ce qui rend cette situation particulièrement troublante, c’est que l’Alberta a traditionnellement été considérée comme le moteur économique du Canada. Si près de la moitié des résidents de l’une des provinces les plus riches du pays sont au bord du gouffre financier, cela soulève de sérieuses questions sur la résilience financière des ménages à l’échelle nationale.
Alors que nous avançons en 2024, tous les regards seront tournés vers la question de savoir si de nouvelles baisses de taux d’intérêt et une croissance économique potentielle pourront renverser la tendance pour les Albertains en difficulté, ou si la province se dirige vers une vague d’insolvabilités personnelles qui pourrait avoir des répercussions durables sur son avenir économique.
