Le compte à rebours vers l’open banking touche enfin à sa fin au Canada après des années de recommandations, de consultations et de promesses. Lorsque Mark Carney a pris les rênes du Comité consultatif sur l’open banking du ministère des Finances en 2018, nombreux étaient ceux dans le secteur des technologies financières qui croyaient que la transformation était imminente. Aujourd’hui, près de six ans plus tard, nous commençons seulement à voir des actions concrètes.
Le mois dernier, la ministre des Finances Chrystia Freeland a annoncé que les consommateurs canadiens auront bientôt un plus grand contrôle sur leurs données financières, avec une mise en œuvre qui débutera cette année. Ce cadre, souvent appelé « finance axée sur le consommateur », permettra aux Canadiens de partager en toute sécurité leurs informations bancaires avec des tiers autorisés – révolutionnant potentiellement tout, des demandes de prêt hypothécaire aux applications budgétaires.
Mais la question demeure : est-ce trop peu, trop tard? Et quel rôle Carney, l’ancien gouverneur de la Banque d’Angleterre et de la Banque du Canada, a-t-il joué dans l’avancement ou le retard de cette initiative?
« L’open banking n’est pas qu’un simple changement technique – c’est une refonte fondamentale de la propriété des données financières », explique Daniel Eberhard, PDG de Koho Financial, dont l’entreprise bénéficiera du nouveau cadre. « Nous attendons ce moment depuis 2018, en observant des pays comme le Royaume-Uni et l’Australie progresser pendant que le Canada délibérait. »
Le Royaume-Uni a lancé son régime d’open banking en 2018, avec plus de 6 millions d’utilisateurs actifs aujourd’hui. L’Australie a suivi en 2020, et même le Brésil a mis en œuvre un système fonctionnel. Pendant ce temps, le Canada est resté bloqué dans ce que les critiques appellent « le purgatoire des consultations ».
Le comité consultatif de Carney a produit son rapport final en 2021, recommandant un modèle hybride de normes industrielles avec une surveillance gouvernementale. Le rapport a mis l’accent sur l’innovation et la sécurité, notant que de nombreux Canadiens partageaient déjà leurs informations financières par des méthodes moins sécurisées comme le « screen-scraping », où les utilisateurs fournissent leurs mots de passe bancaires à des services tiers.
« Ce qui a été frustrant, c’est de voir le Canada prendre du retard en matière d’innovation financière pendant que nous débattions de l’approche parfaite », déclare Sue Britton, PDG de FinTech Growth Syndicate. « Les retards ont des coûts réels. Des startups qui auraient pu prospérer ici se sont déplacées vers des juridictions plus ouvertes, et les Canadiens passent à côté de meilleurs produits financiers. »
Le ministère des Finances estime qu’environ 4 millions de Canadiens utilisent déjà des services nécessitant le partage de données financières, souvent sans protections de sécurité robustes. Le nouveau cadre vise à créer des normes plus sûres pour cette pratique de plus en plus courante.
Selon le Financial Data Exchange, un open banking correctement mis en œuvre pourrait augmenter le PIB du Canada jusqu’à 10 milliards de dollars par an grâce à une concurrence accrue et à de nouvelles offres de services. Pour les consommateurs, cela pourrait signifier une comparaison plus facile des produits financiers, des demandes de prêt simplifiées et des outils de gestion financière plus holistiques.
Les critiques soutiennent que l’approche de Carney concernant l’open banking a été trop prudente, privilégiant les institutions établies au détriment de l’innovation. Cependant, les partisans rétorquent que le paysage bancaire unique du Canada – dominé par une poignée d’acteurs majeurs – nécessite une réflexion approfondie.
« Les grandes banques ont des préoccupations légitimes en matière de sécurité », note Ryan Clements, professeur adjoint à la Faculté de droit de l’Université de Calgary. « Mais elles ont aussi des raisons concurrentielles évidentes de freiner l’open banking. Le défi de Carney a été d’équilibrer ces intérêts tout en faisant avancer le processus. »
La mise en œuvre au Canada commencera par un accès en lecture seule – permettant aux tiers de consulter mais non de modifier les données financières. L’accès en écriture, qui permettrait d’initier des paiements ou de transférer des fonds via des tiers, viendra plus tard.
Les propriétaires de petites entreprises devraient en bénéficier considérablement. Kelly Zytaruk, qui dirige une entreprise d’aménagement paysager à Vancouver, décrit le processus actuel de demande de prêts commerciaux comme « inutilement pénible ».
« Je dois télécharger des relevés de plusieurs comptes, les convertir en PDF et les envoyer par courriel aux prêteurs potentiels », explique Zytaruk. « Avec l’open banking, je pourrais autoriser un accès temporaire unique à mes données financières, économisant des heures de travail et obtenant probablement une approbation plus rapide. »
Le calendrier du gouvernement prévoit une mise en œuvre initiale en 2023, avec un cadre fonctionnel d’ici 2025. Les sceptiques soulignent que des promesses similaires ont déjà été faites.
« Je le croirai quand je le verrai », déclare Benjamin Bergen, président du Conseil canadien des innovateurs. « L’annonce est positive, mais nous avons déjà entendu des engagements. Ce dont nous avons besoin maintenant, c’est d’une action décisive et d’une feuille de route claire. »
Pour sa part, Carney a défendu le rythme délibéré, arguant que l’élaboration du bon cadre importe plus que la vitesse. Dans un récent discours au Club économique du Canada, il a souligné que la protection des consommateurs doit rester primordiale.
« Les données financières sont très sensibles », a déclaré Carney. « Le système que nous construisons doit équilibrer l’innovation avec des protocoles de sécurité rigoureux. Il ne s’agit pas d’aller vite et de casser des choses – il s’agit de créer une infrastructure durable pour la prochaine génération de services financiers. »
Alors que le Canada avance enfin avec l’open banking, le vrai test sera les taux d’adoption parmi les consommateurs et les institutions financières. Les Canadiens adopteront-ils ces nouvelles capacités, ou les préoccupations de sécurité et l’inertie institutionnelle maintiendront-elles le statu quo?
Ce qui est certain, c’est que pour les startups de technologies financières, l’attente a été coûteuse. Plusieurs entreprises prometteuses de fintech canadiennes ont soit déménagé vers des juridictions plus réceptives, soit fermé complètement pendant la longue période de consultation.
La question la plus importante est peut-être de savoir si l’approche prudente de Carney finira par offrir un système plus robuste ou si le Canada a simplement pris trop de retard sur ses pairs. La réponse ne sera pas claire avant que les Canadiens puissent réellement commencer à utiliser ces services dans leur vie financière quotidienne.
Pour les utilisateurs ordinaires comme Maya Chen, résidente de Toronto, les détails techniques importent moins que les avantages pratiques. « Je ne me soucie pas du cadre réglementaire », dit Chen. « Je veux simplement voir tous mes comptes au même endroit et arrêter d’envoyer des relevés bancaires chaque fois que j’ai besoin d’un prêt. Si l’open banking offre cela en toute sécurité, je suis partante. »
Alors que la mise en œuvre commence, l’héritage de Carney sur cette initiative reste à écrire. Sera-t-il considéré comme la main ferme qui a guidé le Canada vers un système supérieur, ou comme l’intendant trop prudent qui a laissé l’innovation canadienne à la traîne? Pour l’avenir financier du Canada, les enjeux ne pourraient être plus élevés.
