Le relevé bancaire posé sur votre table de cuisine pourrait bientôt devenir aussi obsolète que l’annuaire téléphonique. Partout au Canada, une révolution silencieuse transforme notre façon de budgétiser, d’épargner et de planifier la retraite—propulsée par une intelligence artificielle capable de prédire vos habitudes de dépenses mieux que vous-même.
« J’étais sceptique au début, » admet Maya Chen, une gestionnaire marketing torontoise de 34 ans qui a commencé à utiliser une application de budgétisation alimentée par l’IA l’hiver dernier. « Mais après trois mois, elle a identifié des habitudes de dépenses que je n’avais jamais remarquées. Je dépensais 245 $ par mois en cafés à emporter—c’est près de 3 000 $ par année que je pourrais réorienter vers mon versement initial pour un condo. »
L’expérience de Chen reflète un changement plus large qui se produit à l’échelle nationale. Une récente enquête de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada indique que 38 % des Canadiens utilisent maintenant au moins un outil numérique pour gérer leurs finances, contre 23 % en 2019. L’intégration de l’intelligence artificielle dans ces plateformes représente le prochain bond évolutif.
Contrairement aux outils de budgétisation traditionnels qui se contentent de suivre les dépenses, les alternatives propulsées par l’IA comme le prévisionneur de flux de trésorerie de Wealthsimple et l’analyseur de dépenses de KOHO peuvent interpréter les tendances, anticiper les crises de liquidités et même faire des recommandations spécifiques adaptées aux situations financières individuelles.
L’écosystème fintech canadien, longtemps dominé par les offres numériques des grandes banques, connaît une perturbation significative due à ces produits améliorés par l’IA, particulièrement dans les catégories de finances personnelles où la sagesse conventionnelle régnait autrefois.
Prenez la planification de la retraite, par exemple. Les approches traditionnelles impliquent généralement des formules fixes concernant les taux de retrait et les allocations de portefeuille. Mais Planswell, basée à Toronto, utilise des algorithmes d’apprentissage automatique pour simuler des milliers de scénarios de retraite en fonction de votre situation spécifique—ajustant des variables comme l’optimisation du Régime de pensions du Canada, l’efficacité fiscale entre différents types de comptes, et même les projections du marché immobilier régional.
« Ce que nous voyons n’est pas seulement de l’automatisation mais de la personnalisation à grande échelle, » explique Dr. Avi Goldfarb, professeur de marketing à l’École de gestion Rotman et auteur de « Prediction Machines: The Simple Economics of Artificial Intelligence« . « Le conseiller financier traditionnel pourrait vous rencontrer trimestriellement et faire des recommandations générales. Ces nouveaux outils fournissent essentiellement des conseils financiers continus calibrés sur vos comportements quotidiens. »
Ce changement s’accompagne à la fois de promesses et de préoccupations. D’une part, la démocratisation des conseils financiers sophistiqués pourrait aider à combler les lacunes persistantes du Canada en matière de littératie financière. Une enquête de Statistique Canada de 2022 a révélé que seulement 31 % des Canadiens pouvaient répondre correctement à des questions de base sur l’inflation, les taux d’intérêt et les risques d’investissement.
Le facteur d’accessibilité est particulièrement important. Alors que les services traditionnels de planification financière exigent souvent des seuils d’actifs minimums de 100 000 $ ou plus, de nombreuses alternatives propulsées par l’IA sont disponibles pour des frais mensuels inférieurs à 10 $, voire gratuites avec des fonctionnalités de base.
Jason Mills, un résident de Vancouver de 28 ans et graphiste indépendant aux revenus irréguliers, attribue à un outil de budgétisation IA le mérite de l’avoir aidé à naviguer dans l’incertitude financière. « Mes revenus fluctuent d’un mois à l’autre, ce qui rend la budgétisation traditionnelle presque impossible, » dit-il. « L’IA s’adapte à mes changements de revenus et suggère quelles factures prioriser quand les choses se resserrent. »
Cependant, les préoccupations concernant la confidentialité des données et la précision des algorithmes sont importantes. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada a averti que certains produits fintech peuvent collecter des données financières personnelles excessives tout en offrant peu de transparence sur la façon dont ces informations sont utilisées ou sécurisées.
« Il y a un potentiel énorme ici, mais aussi des questions légitimes sur ce qu’il advient de vos informations financières, » note Vass Bednar, directrice exécutive du programme de maîtrise en politique publique dans la société numérique de l’Université McMaster. « Les Canadiens doivent comprendre que l’utilisation de ces outils signifie souvent échanger des données personnelles contre des aperçus financiers. »
La Banque du Canada a également exprimé sa prudence. Dans une récente revue du système financier, elle a souligné les risques systémiques potentiels si trop de Canadiens commençaient à prendre des décisions d’investissement ou d’emprunt similaires basées sur les recommandations d’un petit nombre d’algorithmes largement utilisés.
Malgré ces préoccupations, la courbe d’adoption continue de s’accélérer, particulièrement chez les jeunes Canadiens. Un sondage de Paiements Canada a révélé que 71 % des milléniaux envisageraient d’utiliser des conseils financiers propulsés par l’IA, contre seulement 32 % des baby-boomers.
Les outils eux-mêmes continuent d’évoluer rapidement. Certaines applications plus récentes s’intègrent au système fiscal canadien pour optimiser les contributions aux REER et CELI tout au long de l’année plutôt que dans la traditionnelle « saison des REER ». D’autres analysent les données de transactions pour identifier quels services d’abonnement vous utilisez rarement, ou quand vous pourriez être admissible à de meilleures conditions hypothécaires.
« Ce que nous construisons s’apparente à un copilote financier, » explique Rachael Mielke, PDG de la startup fintech Dwello basée à Regina. « Pas seulement un logiciel qui suit votre argent, mais un système qui vous aide activement à prendre de meilleures décisions avec des nudges subtils au moment exact. »
Comme pour toute révolution technologique, l’impact à long terme reste incertain. Ces outils amélioreront-ils véritablement les résultats financiers des Canadiens, ou créeront-ils simplement un faux sentiment de sécurité? Les premières preuves suggèrent des améliorations modestes mais significatives, particulièrement dans des domaines comme la réduction de la dette et l’établissement de fonds d’urgence.
Pour Maya Chen, la preuve est dans les chiffres. « J’ai économisé 8 700 $ supplémentaires pour mon versement initial au cours de la dernière année, » dit-elle. « L’application n’a rien fait de magique—elle a simplement rendu mes angles morts financiers impossibles à ignorer. »
À mesure que ces outils continuent d’évoluer, ils pourraient non seulement transformer notre façon de gérer l’argent, mais fondamentalement modifier notre relation avec les institutions financières. La succursale bancaire de quartier avec ses conseillers humains ne disparaît pas encore, mais pour des millions de Canadiens, le premier point de contact financier est de plus en plus un algorithme plutôt qu’une personne.
Que cela représente un progrès dépend de qui vous demandez—et peut-être, de la façon dont les algorithmes apprennent à comprendre les préoccupations financières typiquement canadiennes, de l’abordabilité du logement dans les grands centres urbains aux complexités de nos véhicules d’épargne fiscalement avantageux.
Ce qui est clair, c’est que la planification financière au Canada est entrée dans une nouvelle ère—une ère où l’intelligence artificielle est de plus en plus la boussole guidant nos parcours financiers.
